
Mając kredyt w złotówkach zwracamy przede wszystkim uwagę na zmiany stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Jest to główny czynnik, który wpływa na wysokość naszej raty. Zaciągając kredyt hipoteczny w obcej walucie, elementów składających się na spłacaną ratę jest więcej.
Wiele czynników, które mają bezpośredni wpływ na wysokość oprocentowania kredytów, jest całkowicie niezależna od nas. Zaliczamy do nich czynniki makroekonomiczne, w tym: politykę pieniężno-kredytową banku centralnego, poziom inflacji, popyt i podaż kredytów, stopy procentowe, koszty gwarantowania kredytów i rezerw celowych, dopłaty do kredytów preferencyjnych, konkurencję rynkową banków.
Kredyt hipoteczny walutowy od kilku lat jest dostępny tylko dla osób, które zarabiają w walucie, w jakiej ma być on udzielony. Możesz więc mieć wysoką zdolność kredytową, ale zarabiać w złotówkach, a bank i tak nie udzieli Ci kredytu np. w euro. Obecnie przyznaje się niedużo kredytów walutowych.
Jeśli jednak staramy się o ten rodzaj pożyczki, do wyboru mamie opcje:
- kredyt indeksowany – przyznany w złotówkach, a jego kwota w dniu wypłaty jest przeliczana na walutę obcą na podstawie kursu kupna, jaki obowiązuje w dniu, w którym kredyt jest uruchamiany,
- kredyt denominowany – jego wysokość jest wyrażona w walucie obcej, a bank wypłaca równowartość w złotych. Kwota do wypłaty ustalana jest na podstawie kursu kupna dla walut wyznaczonego przez bank.
Rata pożyczki składa się z dwóch części. Z raty kapitałowej oraz raty odsetkowej.
Na koszt kredytu walutowego składa się polityka zagraniczna banków centralnych oraz wahania kursowe. Notowania są płynne i stale się zmieniają. Kredyty mają więc zmienne oprocentowanie. Stąd ich rata co miesiąc jest inna.
Oprocentowanie jest więc najważniejszym elementem kredytu i od niego zależy ile pieniędzy oddamy bankowi w danym miesiącu.
Na szczęście, dzięki ustawie antyspreadowej wprowadzonej w Polsce w 2011 roku, walutę potrzebną do spłacania rat kredytu możemy kupować samodzielnie (np. w kantorze internetowym). Jest to sposób na oszczędzenie naprawdę sporych sum pieniężnych.
Warto także wspomnieć, że kredyt w obcej jednostce monetarnej wiąże się także z ryzykiem walutowym. Jesteśmy na niego narażeni niezależnie od tego, czy korzystamy z obniżonego spreadu oferowanego przez bank, czy sami kupujemy walutę do spłaty rat. Jest też kilka czynników, które zależą od naszych możliwości kredytowych. Jest to całościowa kwota kredytu, o który się staramy oraz posiadany wkład własny.

Dr hab. Klara Hlomydiacz
Doktor habilitowana nauk ekonomicznych